Въведение
Отношенията между финансовите институции и техните клиенти все по-често се характеризират с напрежение между законовите задължения за контрол и основните права, по-специално забраната за дискриминация. Скорошни проучвания, възложени от Министерството на финансите и други органи, показват, че значителна част от населението на Нидерландия преживява дискриминация при контактите си с банки и платежни институции. Този проблем засяга не само общественото равенство, но има и съществени правни последици за начина, по който финансовите институции определят своето задължение за полагане на грижа, задълженията си за съответствие (compliance) и отношенията си с клиентите.
Правна рамка: надзор върху интегритета срещу недискриминация
Банките оперират в рамките на сложна нормативна уредба, в която от една страна произтичат строги задължения от законодателството за предотвратяване на изпирането на пари и финансирането на тероризма, като например Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft), и от друга страна се прилагат основни права, включително забраната за дискриминация, закрепена в член 1 от Конституцията и в различни международни договори.
Задължението за надлежна проверка на клиента (Know Your Customer, KYC) и наблюдението на транзакциите водят до това банките да събират данни, да ги анализират и да извършват оценки на риска. Проучената практика обаче показва, че в някои случаи банките надхвърлят строго необходимото съгласно законите и разпоредбите. При това не винаги се комуникира достатъчно прозрачно относно причината и пропорционалността на изискваната информация.
Това напрежение между надзора върху интегритета и равното третиране е в основата на правния проблем: кога надзорът, основан на риска, се превръща в непряка или дори пряка дискриминация?
Изпитана дискриминация и правна квалификация
Резултатите от проучването показват, че около един на всеки десет нидерландци изпитва дискриминация при контактите си с финансови институции, като този процент е значително по-висок сред лицата с незападен миграционен произход. Изпитаната дискриминация се проявява под формата на интензивни проверки, задаване на непропорционално голям брой въпроси и възпрепятстване на достъпа до финансови услуги.
От правна гледна точка е важно разграничението между обективно оправдано разграничаване и забранена дискриминация. Ако една банка може да докаже, че определено разграничаване се основава на легитимна цел и че средствата са подходящи и необходими, може да става въпрос за допустимо разграничаване. Когато обаче проверките са структурно по-строги за специфични групи без достатъчно обективно оправдание, това може да доведе до нарушение на забраната за дискриминация.
По-специално използването на рискови профили, базирани на националност, религия или социално-икономически характеристики, повдига въпроси относно непряката дискриминация. Фактът, че клиентите не разбират защо се задават определени въпроси, освен това сочи към липса на прозрачност, което може да бъде в противоречие със задължението за полагане на грижа на финансовите институции.
Структурни пропуски в политиката и надзора
Допълнителни проучвания на Нидерландската банкова асоциация (NVB) и Нидерландската централна банка (DNB) показват, че банките често не са достатъчно наясно с рисковете от дискриминация и че липсват структурни мерки за ограничаване на тези рискове. Това сочи към празнина във вътрешното управление и структурите за съответствие.
Прави впечатление, че банките регистрират сравнително малко оплаквания, докато външни проучвания показват, че опитът с дискриминация действително съществува. Това сочи към висока бариера за подаване на жалби и евентуално към липса на ефективни процедури за разглеждане на жалби.
От гледна точка на надзора възниква въпросът доколко DNB и другите надзорни органи обръщат достатъчно внимание на аспектите на правата на човека в рамките на финансовия надзор. Традиционно акцентът е върху финансовата стабилност и интегритета, но настоящите развития изискват по-широк подход, в който недискриминацията също да бъде изрично включена.
Практически последици за клиентите и обществено въздействие
Последиците от банковото изключване или възпрепятстване са сериозни. Гражданите могат да бъдат ограничени в ежедневното си функциониране, например поради това, че не могат да открият банкова сметка, да извършват плащания или да получат ипотечен кредит. Това пряко засяга тяхното икономическо участие и обществено положение.
Освен това специфични общности, като религиозните институции, се сблъскват с пречки при получаването на дарения — отчасти вследствие на засиления контрол и на избягващото риска поведение на банките. Това може да доведе до непряко ограничаване на свободата на сдружаване и на религията.
Роля на държавата и политически отговори
Министърът на финансите определи проблема изрично като неприемлив и призова банките да предприемат мерки. При това акцентът е върху пропорционалността при събирането на данни, подобряването на комуникацията и повишаването на осведомеността в рамките на финансовите институции.
Въпреки че този политически отговор представлява важна стъпка, остава въпросът дали доброволните мерки от страна на сектора са достатъчни. Като се има предвид сериозността и структурния характер на проблема, може да се обмисли разработването на допълнителна регулация или насоки, които изрично да определят стандарти относно недискриминацията при предоставянето на финансови услуги.
Заключение
Проблемът с дискриминацията от страна на банките и платежните институции представлява правно и обществено неотложен въпрос, който засяга ядрото на правовата държава. Настоящата практика показва, че балансът между надзора върху интегритета и основните права не е достатъчно гарантиран.
Въпреки че законовите задължения като Wwft принуждават банките към интензивни проверки, това не ги освобождава от задължението да предотвратяват дискриминацията и да действат прозрачно. Резултатите от проучването показват, че съществуват структурни пропуски в политиката, осведомеността и надзора.
За ефективен подход е необходим цялостен подход, при който законодателят, надзорният орган и секторът действат съвместно. Това изисква не само по-строги стандарти и надзор, но и промяна в културата в рамките на финансовите институции, насочена към пропорционалност, прозрачност и уважение към основните права.
Без такива мерки съществува риск част от населението да бъде структурно изключена от основни финансови услуги, което е не само правно несъстоятелно, но и подкопава доверието във финансовата система и обществото като цяло.
